L'uso improprio del tuo conto di risparmio sanitario potrebbe costarti
Questo è importante, considerando che la coppia media di 65 anni spenderà circa $ 275.000 per l'assistenza sanitaria in pensione. Questa cifra non include il costo dell'assistenza a lungo termine, che può aggiungere migliaia di dollari al totale.
Medicare può ritirare la scheda per alcuni dei costi dell'assistenza sanitaria in pensione, ma non copre tutto, compresa l'assistenza a lungo termine. Ecco dove un HSA può essere inestimabile. Puoi prelevare fondi dalla tua HSA esentasse per spese mediche qualificate. E puoi anche toccare la tua HSA per altri bisogni finanziari, naturalmente con un avvertimento fiscale.
Se hai accesso a un conto di risparmio sanitario, è importante assicurarsi di utilizzarlo a proprio vantaggio. Ciò inizia con l'evitare questi errori comuni.
Errore 1: confondere un HSA con un FSA
Un accordo di spesa flessibile è un altro tipo di conto di risparmio avvantaggiato dalle tasse per l'assistenza sanitaria. Mentre le abbreviazioni di FSA e HSA sono simili, ci sono alcune importanti differenze da sapere se il tuo datore di lavoro ti dà la possibilità di utilizzare entrambi i piani.
Innanzitutto, una HSA ti consente di risparmiare di più per l'assistenza sanitaria. Per il 2017, i contributi ante imposte a un FSA sono limitati a $ 2,600.
Con una HSA, puoi contribuire con $ 3,400 se hai copertura e $ 6.750 per copertura famigliare. I limiti HSA sono fissati per salire a $ 3,450 e $ 6,900, rispettivamente, nel 2018.
Allora, perché è così importante? I contributi FSA riducono i vostri stipendi tassabili, mentre i contributi HSA sono deducibili dalle tasse. In entrambi i casi, si ottiene una riduzione delle tasse, ma se si esaurisce la propria HSA, si potrebbe ottenere un beneficio fiscale maggiore alla fine dell'anno.
L'altra cosa da sapere è che i contributi dell'FSA non si rinnovano di anno in anno. Con un HSA, tuttavia, puoi lasciare i soldi nel tuo account finché non ne hai bisogno. Ciò significa che non devi cercare freneticamente di spendere quei contributi ogni anno. Invece, puoi permettere loro di crescere.
Errore 2: Assumendo un HSA non vale la pena se sei più vecchio
Se hai già 50 anni, potresti non pensare che contribuire a un HSA valga la pena. A questo punto, ad esempio, potresti concentrarti a giocare al recupero con il tuo piano 401 (k) o con un conto pensionistico individuale. Ciò non significa, tuttavia, che non è ancora possibile sfruttare un HSA più tardi nella vita.
Supponiamo che tu abbia 50 anni e contribuisci con $ 6.000 all'anno a un HSA, finché non raggiungi i 65 anni. (Ricorda, non puoi più contribuire ad un HSA dopo esserti iscritto a Medicare.) Supponendo che tu guadagni un rendimento annuo del 3% e cadere nella fascia di imposta del 25%, si potrebbe accumulare circa $ 115.000 per i costi di assistenza sanitaria su base fiscale differita. Anche se risparmi meno, ogni dollaro che hai messo da parte potrebbe essere usato per compensare i costi medici nei tuoi ultimi anni.
Errore 3: mancare i contributi corrispondenti del datore di lavoro
Un 401 (k) non è l'unico modo per ottenere denaro gratuito sotto forma di partita aziendale.
I datori di lavoro hanno anche la possibilità di offrire un contributo corrispondente ai conti di risparmio salute dei dipendenti. Il problema consiste nel fatto che i contributi totali al conto, compresi quelli effettuati da te e dal tuo datore di lavoro, non possono superare il limite di contribuzione annuale.
Ciò significa che se hai una copertura individuale per il 2017 e il tuo datore di lavoro corrisponde al 100% di ciò che risparmi, potresti contribuire con $ 1,700 e il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere allo stesso importo. La struttura di corrispondenza del tuo piano potrebbe essere diversa, ma vale la pena controllare il tuo piano per vedere se è disponibile una corrispondenza, dal momento che riduce l'importo che devi salvare.
Errore 4: non pensare al grande quadro
La funzione principale di un HSA è di aiutarti a godere di alcuni benefici fiscali risparmiando denaro per i costi dell'assistenza sanitaria lungo la linea. Questo non è, tuttavia, l'unico modo per utilizzare i fondi HSA.
Una volta raggiunta l'età di 65 anni, è possibile prelevare denaro da una HSA per qualsiasi scopo, senza penalità. Dovresti, tuttavia, pagare l'imposta sul reddito ordinario su qualsiasi cosa tu ritiri che non viene utilizzato per scopi medici.
È importante sapere, soprattutto se non hai versato tanto denaro nel piano pensionistico del tuo datore di lavoro o in un'IRA come avresti voluto. Anche se non ti ritrovi a dover attingere a un HSA per coprire le spese di soggiorno in pensione, puoi tranquillizzare la tua tranquillità per sapere che il denaro è lì se ne hai bisogno.
Errore 5: non sapere quali spese sanitarie possono essere utilizzate per un HSA
Un HSA può essere utilizzato per pagare l'assistenza sanitaria, ma non copre tutto. Se usi erroneamente fondi HSA per pagare un costo non ammissibile, ciò può creare un morso fiscale. Dovrai versare una tassa sul reddito regolare sul denaro, oltre a una penale aggiuntiva del 20% se hai meno di 65 anni.
Linea di fondo? Se hai un conto di risparmio sanitario, assicurati di leggere attentamente i dettagli del piano in modo da sapere cosa è coperto e cosa no. E non contare un HSA se sei più vecchio o se hai altri account che stai usando per risparmiare per la pensione. Se rimani in salute, un HSA potrebbe aiutare a integrare qualsiasi altra cosa che stai mettendo da parte nei conti di intermediazione fiscale avvantaggiati o tassabili.