Come spostare il piano pensionistico a benefici definiti se si lascia un lavoro
Ci fu un tempo in cui alcune persone non considererebbero di lasciare un lavoro con una pensione a prestazione definita, ma le persone cambiano lavoro molto più frequentemente che in passato , e i tipi di benefici offerti dai datori di lavoro sono cambiati.
Se una migliore offerta arriva prima del pensionamento, spetta a te decidere cosa fare con la pensione che hai accumulato.
Cos'è una pensione a benefici definiti?
Una pensione a prestazione definita è ciò che la maggior parte delle persone pensa come la pensione tradizionale vecchia scuola che aveva tuo padre o tuo nonno. Sai, il tipo che garantisce ai lavoratori che stanno in compagnia una rendita vitalizia durante la pensione.
Le pensioni a prestazioni definite non sono così comuni in questi giorni, sono state sostituite da piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, che attribuiscono gran parte della responsabilità di risparmio al dipendente e non sono forniti con alcuna garanzia di un determinato ammontare di reddito pensionistico .
Opzioni di pensione quando si lascia un lavoro
In genere, quando si lascia un lavoro con questo tipo di pensione, si hanno alcune opzioni. È possibile scegliere di prendere i soldi come una somma forfettaria ora, o prendere la promessa di pagamenti regolari in futuro, noto anche come una rendita vitalizia.
Potresti anche essere in grado di ottenere una combinazione di entrambi.
Quello che fai con i soldi della tua pensione può dipendere dalla tua età e dagli anni alla pensione. Se sei giovane e hai una piccola quantità di denaro in gioco, una somma forfettaria potrebbe essere la scelta più facile. Tieni presente che la maggior parte dei pagamenti di rendite sono fissi e non tenere il passo con l'inflazione.
La piccola rendita odierna sarà ancora più piccola in futuro. Tra 30 e 40 anni, il potere d'acquisto della pensione potrebbe essere notevolmente ridotto. Investilo tu stesso, e potresti essere in grado di ottenere un ritorno a lungo termine migliore sui tuoi soldi.
D'altra parte, se sei più vicino alla pensione e stai cercando un reddito garantito, la rendita può essere un'opzione più attraente. Non devi preoccuparti di investire tu stesso i soldi negli anni pre-pensionistici precari.
Potresti anche avere un'idea migliore della salute a breve termine dell'azienda e della capacità di soddisfare le sue promesse pensionistiche. (Le pensioni sono assicurate dal governo attraverso la Pension Benefit Guaranty Corporation, ma quando le aziende vanno sotto, i dipendenti e gli ex dipendenti di solito non ottengono tutto ciò che era stato promesso.) A volte, le aziende offriranno ulteriori vantaggi per incoraggiare i dipendenti più anziani a rimanere in il loro piano.
Cosa fare con un pagamento di una somma forfettaria
Se si prende la somma forfettaria, considerare di trasferire il denaro direttamente dalla pensione in un conto pensionistico individuale (IRA) per evitare che venga tassato. Se la tua azienda ti scrive un assegno, hai 60 giorni per trasferire i soldi in un conto fiscale prima che il denaro sia tassato.
A meno che tu non abbia davvero bisogno dei fondi, è meglio evitare di spendere la somma forfettaria prima del pensionamento. Non solo ti perdi la crescita degli investimenti a lungo termine, ma dovrai anche pagare le tasse sul denaro più una penalità di prelievo anticipato del 10%. Se disponi di risorse significative nel tuo piano, potresti dover pagare una fattura fiscale significativa.
All'interno di un rollover IRA, i fondi possono essere investiti in qualsiasi modo tu scelga. Potresti persino acquistare una rendita vitalizia all'interno dell'IRA per acquisire da te parte di quel reddito garantito.
Alcuni amministratori del piano previdenziale, tra cui Vanguard e Fidelity Investments, offrono consulenza e strumenti online per aiutare i dipendenti a decidere tra una rendita vitalizia e una somma forfettaria. Vale la pena giocare con alcuni di loro prima di prendere una decisione. È inoltre possibile contattare gli amministratori del piano per consigli in base alle circostanze e agli obiettivi specifici.
Per saperne di più: I 5 più grandi errori di pensionamento | Come gestire un 401k quando si lascia un lavoro | Suggerimenti per la scelta di un lavoro con un ottimo piano pensionistico