Mentre ci possono essere alcune indicazioni da risorse umane, ciò che si fa con i risparmi per la pensione quando si cambia lavoro è in genere a carico dell'utente. Quindi cosa succede al piano 401k quando lasci un lavoro?
401 (k) Pianifica le opzioni quando lasci un lavoro
Se hai un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, ti troverai di fronte a quattro opzioni quando lasci il tuo posto di lavoro: rimani nel piano del datore di lavoro esistente, sposta il denaro sul piano di un nuovo datore di lavoro, sposta il denaro in un auto-diretto conto pensionistico (noto come un rollover IRA), o incassare.
Qui ci sono cose da considerare con ciascuna opzione.
1. Lascia i soldi nel 401 (k) del tuo ex datore di lavoro. Molte aziende consentiranno agli ex dipendenti di rimanere investiti nei loro piani 401 (k) indefinitamente se nel piano sono previsti almeno $ 5.000. In un sondaggio condotto su quasi 1.100 partecipanti al piano Fidelity, quasi un terzo degli intervistati ha soggiornato in 401 (k) ex datore di lavoro per 120 giorni o più a lungo perché non erano sicuri di cos'altro fare. A meno che il piano del tuo ex datore di lavoro non abbia opzioni di investimento o vantaggi esclusivi, tuttavia, lasciare il tuo 401 (k) alle spalle raramente ha senso. Secondo il Bureau of Labor Statistics , il lavoratore medio americano cambia lavoro 11 volte nel corso di una carriera . Lascia un piano 401 (k) dietro a ciascuno e, arrivato in pensione, dovrai risolvere una serie di piani per capire cosa hai. Nel frattempo, rischi di pagare eccessivamente per troppi investimenti non necessari.
A dire il vero, se hai passato una cassa integrazione e non sei sicuro della tua prossima mossa, mantenere i fondi 401 (k) con un ex datore di lavoro può avere un senso a breve termine.
2. Spostare i soldi a 401 (k) di un nuovo datore di lavoro. Se stai iniziando un nuovo lavoro che offre un piano 401 (k), potresti avere la possibilità di portare il vecchio piano e consolidarlo con quello nuovo senza subire un colpo d'imposta. Se il nuovo piano ha grandi opzioni di investimento, questa potrebbe essere una grande mossa. Mantieni i tuoi fondi pensione in crescita in un unico posto, il che rende più facile gestirli nel tempo.
Inoltre, se il tuo nuovo datore di lavoro offre prestiti di piano 401 (k), c'è un equilibrio più sostanziale da prendere in prestito contro.
3. Arrotolare il denaro in un conto pensionistico individuale. Un'altra opzione consiste nell'aprire quello che è noto come un IRA di rollover, un account di pensionamento esistente per consolidare altri conti di pensionamento in un unico posto. È come un cestino nel quale puoi lanciare tutti i tuoi vecchi 401 (k) s. Il denaro trasferito in un rollover IRA rimane fiscalmente differito per la pensione e puoi investirlo in qualsiasi modo tu scelga. All'interno di una IRA ribaltata, i risparmiatori hanno accesso a innumerevoli opzioni di investimento, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi comuni di investimento immobiliare. Se ciò sembra schiacciante, puoi optare invece per un fondo per il ciclo di vita che sceglie gli investimenti per te in base alla tua data di pensionamento target.
4. Incasso dal piano. Se c'è una opzione da evitare in genere, sta estraendo del tutto i soldi 401 (k). Anche se sembra denaro facile o regalo in un momento in cui i contanti sono davvero necessari, probabilmente lo rimpiangeresti più tardi. Questo perché se si prende una distribuzione prima di raggiungere l'età di pensionamento di 59 ½, si dovrà pagare le imposte federali sul reddito, più eventuali imposte statali e locali applicabili. Inoltre, è probabile che ti venga addebitata una penale del 10% per il ritiro anticipato.
(Anche se ci sono alcuni casi in cui la penale può essere cancellata.) È un prezzo alto da pagare, e mette a repentaglio i vostri risparmi di vecchiaia a lungo termine. In altre parole, questa opzione crea più problemi di denaro di quanti ne risolva.
Considera attentamente le tue opzioni
Non c'è nessuno diritto 401 (k) spostare per tutti, ma esplorando le opzioni, è possibile determinare ciò che è giusto per te. Valuta attentamente le tue scelte prima di prendere una decisione, parla con i rappresentanti delle risorse umane e pianifica gli amministratori del tuo vecchio lavoro e del tuo nuovo lavoro. Soprattutto, se decidi di spostare i soldi da un piano a un altro, fai attenzione alle regole di trasferimento delle risorse per evitare di perdere una scadenza o creare una distribuzione imprevista tassabile.
Per saperne di più: Come gestire un 401 (k) quando si lascia un lavoro | Come gestire una pensione quando si lascia un lavoro